【退休規劃】退休理財怎麼做?3大退休前準備提高報酬率!

2021/07/07
 
退休前準備退休金規劃
 
根據主計處統計,45~64歲中高齡者失業率於109年達2.3%,是近十年來新高,並且有不斷攀升的趨勢。受到新冠肺炎疫情影響,中年失業被迫提前退休的人也越來越多。一份工作不再能一直做到老,而是面臨轉職或退休的局面,提前做好退休規劃才能確保家人和自己的退休生活能夠不受影響。本文將從退休前準備的3大事項開始,為您剖析退休理財的技巧和其中必須注意的風險。

退休年齡早領無勞退金,接下來20年該怎麼辦?

勞動部109年勞工生活及就業狀況調查的統計結果指出,國民的預估退休年齡為61.6歲,但隨著健康醫療的進步,國人平均壽命達80.9歲,在不工作的20年間該如何維持生活品質?勞工保險的老年年金給付和勞工退休金是退休後可以請領的社會福利之一,可是法定勞保老年年金請領年齡於109年提高為62歲,接下來則繼續逐年攀升至65歲為限,然而這些社會福利可以支撐我們接下來20年,甚至30年後的退休生活嗎?
 

勞保局統計指出,超過92萬人的老年年金請領金額不到2萬元,想要應付生活已是勉強,更遑論支付龐大的健康醫療費用。截至目前為止,領取年金總人數高達139.7萬人,勞保年金支出大於收入,破產年限提早至2026年。許多人怕領不到退休金,因此申請一次請領的人數增加,再加上年金是根據年資累加,所以支出只會不斷擴大,如果再不提出相關改革措施,會嚴重影響勞工權益。

退休前準備30世代就要開始!從3大原則提早規劃退休生活

政大風保中心與業界共同提出2020台灣高齡社會退休生態觀察指標,發現女性、勞工階層、30世代和年薪介於50~100萬元的人最關注退休金規劃等議題,退休準備年齡也從2016年的43歲提早至37歲,顯示年輕世代對退休生活的擔憂和危機意識逐漸升高。如何開始規劃退休生活?以下提供3大原則進行退休前準備事項,打下財富自由的穩定根基。

退休前準備一:職涯發展

一份工作的收入現今已無法追上通貨膨脹的速度,創造第二收入勢必要列入職涯發展中,甚至進行轉職,尋找更好的未來發展。30世代開始工作類型較明確,可以開始思考如何拓展職涯,將工作打造成永久性的發展事業,增加更多附加價值。

退休前準備二:資產配置

近年銀行定存利率下跌1%以下,活化資產反而能帶來更多收益,也是較多人選擇獲得被動收入的方式。資產配置根據市場情況可以自由搭配,遇到突如其來的股災時,更要懂得檢視資產組合的抗壓性,根據自身需求來做調整。最常見的資產配置為公債和股票的組合,也可以加入其他資產類別打造更理想的投資組合,打造更穩健的獲利模式。

退休前準備三:財富自由目標

不想要工作到65歲才退休,或避免被公司提前資遣的命運,提早準備好足夠的資產是最首要的目標。這些財富必須能夠維持基本的生活品質,並支付意外事件衍生的費用。因此在訂定財富自由的目標時,必須考慮到各個因素,才能再進一步來討論需花費的時間,和達成目標的方法。

退休計算機:要準備多少錢才能實現財富自由?

 
退休計算機進行退休理財
 

「4%法」是目前大多數人在規劃退休生活時,會運用到的思考模式。由William Bengen所提出,此法則認為只要股票佔40%~75%資產組合,則年提領率設定為4%,準備的退休金可供提領30~40年之久。簡單的4%法則計算公式如下:

 

年花費÷0.04=需準備的退休金總額

 

簡單來說,如果一年總花費為40萬元,則需準備的退休金為1000萬元。

 

但是在實施這個法則之前,要先計算一年的必須花費和非必要花費,並將必須花費限定3%以下,非必要花費控制在1%以下,以克服不斷變動的市場危機。但在計算退休金時,不僅要考慮可變現的資產,還要了解可能存在的其他風險。

退休金規劃降低潛在風險,提高報酬率

少了主要收入,也就意謂著現有資產需要更合理的分配,才能應付接下來可能發生的意外,例如長照費用、健康醫療開銷和通貨膨脹等風險,若沒有打造被動收入,預先儲蓄的退休金也禁不起逐年累月的消耗。而投資是讓退休金再利用的其中一個方法,透過投入本金來賺取利息,並將利息和本金再進行定時定額的投資,也就是俗稱的「利滾利」,時間越久則複利效應會呈倍數增長,使原有資產擁有翻倍的可能!

退休理財怎麼做?尹星知識管理學院,協助您實現美好的退休生活

退休理財不僅是計算現有資產,每月定期儲蓄而已,還要能創造更多附加價值,利用有效的時間產生最大的效應。尹星知識管理學院推出小資族1小時加薪術線上課程,每天花一點睡前時間進行退休規劃,提早累積退休金,就能越早實現財富自由。

 

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